出國留學念書，尤其那種學費超級貴的「全球排名百大的 MBA」，到底值不值得呢？
這是許多準備著出國念 MBA 的學子，內心深處的最大疑問。我記得，四年多前，當我還在台灣準備著出國念書的時候，我很積極的去參加一些國際學校或組織在台灣舉辦的演講或座談會，想藉由這樣的機會，可以了解出國念書的第一手資料。通常，在整個演講、座談會的最後，總是會開放現場的同學發問，讓主講人回答在場同學內心的問題。而當時一心嚮往出國念書的我，問了一個大多數同學都很關心的問題：「出國念學費如此昂貴的 MBA，辭掉工作，花了寶貴的時間、金錢，到底值不值得呢？」
既然是念商學院的 MBA，就讓我用「投資報酬率」的觀點，來回答這一個問題。但是投資報酬率，也端看自己個人如何設定這「投資報酬率」要在幾年內回收。如果想要設定在一兩年之內回收成本，這是一定不符合獲利公式；但如果是設定在三五年後（中長期）回收所付出成本，那麼出國念個 MBA 就是一個值得的投資。而如果更有能耐，可以長期生活在海外並且工作帶進收入，那麼，這更是一個理想的狀況，因為在名校當地工作的收入，的確是遠比在台灣工作收入高了許多，這樣對自己的工作能力磨練與職涯發展規劃，都有著百分百確定的正向關係，除此之外，投資報酬率的回收年限也將跟著縮短。（但是，當然也要想到，一個人獨自在異鄉發展的那種艱辛生活，不是用三言兩語就可以說盡，除了遠離台灣這樣熟悉便利的生活，也不能在早餐隨便吃個美而美就可以打發，更沒有辦法騎個小摩托車就到旁邊的夜市吃它個香辣鹹酥雞、烤香腸、蚵仔煎再回家等等～。）
那如果，真的要計算出國念 MBA 的投資報酬率，要多久才能「損益平衡」呢？
我想這個問題，又要跟自己個人在學校唸書所付出的努力多少成相關關係。只要沒有忘記當初下定決心出國念書的初衷，讓自己真的在學習中獲得知識，培養出真正的實力，不管在功課學業上或是人際關係的成功互動上都能平衡兼顧的話，畢業之後的發展，絕對可以說是屬於具有潛力的人才，這樣的人才是不用擔心找不到適合自己的工作的。再來，如果 MBA 學成畢業，因為每個畢業生的收入水準不同，加上金錢消費觀念不同，也就造就個人對「投資報酬率的回收年限」不一。
就我個人的例子來說，當初出國念書，以為有機會可能獲得獎學金，但是最後落選並沒有拿到獎學金，所以，只好向銀行貸款了兩百萬元，其中一百三十萬元是學校的學費，剩下的七十萬元，也就成了出國這一年半的生活費。＜註一＞
畢業半年之後，我好不容易在比利時布魯塞爾找到一份理想中的工作，經過大致計算之後，我在布魯塞爾工作一年的收入，扣除生活支出，可以全部還清在台灣銀行的兩百萬貸款，外加三年的利息成本。所以，我可以說，畢業後兩年內就可以達到「損益平衡」。如果，有幸可以申請到獎學金，讓藉由貸款來繳學費的金錢成本越低，那當然可以達到損益平衡的回收年限就會越短；相反的，如果不控制消費支出，保持節儉的習慣，收入所得的存款不多，可以還貸款的本金變少，那投資報酬率的效益也就越低囉！＜註二＞
當達到「損益平衡」之後，工作所得的收入，就是完全屬於個人的有形的資本財，而這樣的有形資本財在未來會是成等比級數的速度增加。另外，還有個人經驗與知識的無形資產也考慮進來的話，這兩項有形無形資產的累積起來，則是相當可觀，其正面價值是可以百分百肯定的。
出國念 MBA 是個正確的選擇嗎？
這個問題，又要回歸到問者本身自己的身上了。因為，我不能標準式地回答每個人說，「出國念 MBA 準沒錯，這就是個正確的選擇。」因為個人的性格、興趣、能力、對新環境的適應力、對自我未來的目標設定、家庭因素等等都不盡相同，出國念書的確是一件影響相當大的決定，不僅僅是個人自己，還包括你身邊週遭的親人朋友等等，所以，這些牽涉到個人因素的考量，我無法一一設想權衡孰重孰輕後而做下最後的決定。而且，更是有些人不需要念到 MBA 就可以月入數十萬元，應該也無須錙銖必較的計算什麼投資報酬率，更不用操心什麼是損益平衡。還有那種繼承萬世祖產含著銀湯匙出生的人當然也不用多說了。
有些人，可能在一開始準備出國留學時，信誓旦旦說著一定要學成歸國、衣錦還鄉，但是，卻無法達成目標，在孤單無助的異鄉，世事多變，無法承擔壓力，漸漸地精神變得異常而崩潰也時有所聞。或者，不懂得節制開銷，念書到一半就沒有資本後援，終變成了一場半途而廢結局收場。
所以，念不念 MBA，要看你對自己的認識程度有多少。這一場出國留學之旅，也正是考驗著個人在體驗生活、經驗人生各方面成熟度多少的一種堅實試煉。
回想自己當我從一個鄉下長大的女孩，後來在台北念完大學就業六年後，決定辭去工作、放下台灣的一切，隻身一人到異鄉展開留學生生活，讓自己的人生重新開始，雖然這一路走來甘苦參半，一開始的求學過程其實並沒有想像中的順利，但卻是最值得我驕傲而感激的過程，就是因為有過那一段寒徹骨的歲月，而今聞得梅花撲鼻香。
我真的體會到，越是經歷過那些不為人知的酸楚，才越感到這一場人生的甘甜。
-no.827-
＜註一＞
當我剛從大學畢業，自己的理財觀念並不成熟，每個月不僅花光所有的積蓄，就是所謂的「月光族」，而且甚至為了想要滿足購物慾，用信用卡分期付款，而次月只繳最低應繳金額，讓金錢在不知不覺中流失，這樣的日子過了兩年。後來，發現這樣的消費模式，的確相當不夠聰明，後來懂得改變自己的消費方式，開始量入為出，這樣的日子又過了兩年，存了一點小錢，然後買了一台車代步。不過，後來又發現，在台北市開車相當不經濟，也根本存不了錢，每個月的收入又幾乎花在關於車子的消費上。最後，把車子賣了之後，再度調整消費的態度與觀念，過了兩年，才漸漸又存了一筆小錢，這段時間，我開始充實自己，給自己一個比較中長程的目標，決定準備出國念書，另外，也趁著上班休假時間，出國旅行，增廣見聞。
就是因為如此，六年多工作下來，其實我並沒有很多的存款，當我很幸運地拿到荷蘭 TiasNimbas 的入學許可時，我卻沒有足夠的存款去念書。當時，一心很想出國留學的我，真的很不希望因為沒有金錢的關係，而失去這個念書的機會。很幸運地，剛好那一年，教育部頒布了「申請優惠利率留學貸款」的辦法，但是，一開始，申請貸款的過程並不是很順利，最多僅能貸款到八十萬元，然而 TiasNimbas 的學費就要一百三十萬元，而我銀行的存款也只有十多萬元，根本不夠付學費，除此之外，還要考慮到這歐洲念書一年半下來的高昂生活費怎麼辦？
爸媽也沒有多餘的存款，爸爸是靠著當初軍人退役的微薄退休金過日子，我是不可能拿爸媽的老本出國念書。後來，因為大嫂的支持，透過她的關係，讓我在另外一間銀行貸款到了一百二十萬（也是留學貸款名義），也因為有家人的支持，兄長幫忙做保人，才讓我好不容易籌措到這兩百萬的學費與生活費。
我對這得來不易的「留學基金」，真的相當感激與珍惜。所以，我在荷蘭留學期間，我不敢隨意花用這所剩下單薄的生活預算（七十萬元），當我一到荷蘭，就先將七十萬的生活費預算，存到銀行的「saving account」（利率比較高一些），然後每個月再從 saving account 提撥一筆當月固定預算到「normal account」，所以，生活一年半下來，Saving account 戶頭裡竟然還剩下二十多萬元，另外還賺到兩萬多元的存款利息耶！
就學貸款在兩年後開始還本金的時候，我還將當初在荷蘭剩下的二十多萬元寄回台灣，當作繳貸款的費用哩！ 這筆錢，多少也在我畢業後找工作時，成為我生活上的後盾與支持。
所以，好好運用有限的「兩百萬留學基金」，是可以好好圓一場出國留學念個百大 MBA 的夢。
與正在努力計畫出國念書的同學，共勉之！
＜註二＞
這裡並沒有考慮在國外就學一年半，相對下若沒有辭掉工作的薪水收入，僅考慮實際投入的金錢花費做為成本計算。
PS 1. 這一篇文章，其實已經在心中醞釀很久，想要將自己個人的感想寫出來，跟一心想要出國念書的同學們分享，只是之前很多事情纏身，於是就始終沒有提筆寫這一篇分享的文章，今天剛好有一位網友留言，問到關於學費的問題，所以，我也就乾脆把這一篇文章，寫下來，回答這位網友（Macy）的問題，也同時跟擁有相同疑問的同學分享。
PS 2. 以上提到的金額，均以台幣（NT$）計算。
小愛蜜莉 (3)